«Чарджбэк» как инструмент мошенничества в системе безналичных платежей

В последние годы правительство Республики Узбекистан уделяет пристальное внимание развитию туристической отрасли и внедрению современных цифровых технологий в эту сферу. Узбекистан обладает колоссальным туристическим потенциалом благодаря своему богатому историко-культурному наследию, уникальным архитектурным памятникам и разнообразным природным ландшафтам. Тем не менее, вплоть до недавнего времени сфера туризма в стране была развита слабо. 

За последний период времени в данной сфере произошли коренные изменения, в связи с чем наша страна превратилась в один из привлекательных для зарубежных гостей центров туризма. Правительством была разработана и утверждена программа развития туризма на 2019-2025 годы. Особое внимание уделялось внедрению цифровых технологий в туристической сфере - созданию мобильных приложений, онлайн-платформ бронирования, виртуальных туров, а также расширению функционала электронных систем приема платежей.

Однако, несмотря на создание необходимой инфраструктуры со стороны государства, наблюдается недостаточная квалификация и осведомленность работников туристических предприятий, что в свою очередь приводит к значительным финансовым потерям для бизнеса в этой сфере. 

Указанные финансовые потери связаны с новым для Узбекистана видом мошенничества в системе электронных платежей – «чарджбэком» (chargeback). Данная преступная схема уже получила распространение в нашей стране, и ряд субъектов предпринимательства уже пострадали от подобных противоправных действий. 

«Чарджбэк» – представляет собой процедуру опротестования и отмены операции по банковской карте, инициируемую держателем карты через обслуживающий банк. Несмотря на изначально защитную функцию, механизм «чарджбэка» все чаще используется для недобросовестного извлечения прибыли. 

Применение процедуры чарджбэка в мошеннических целях пока еще относительно новое явление для Узбекистана. Однако уже имеются конкретные прецеденты подобных злоупотреблений в правоприменительной практике.

Так, был зафиксирован случай, когда клиент совершил покупку ноутбука на сумму 8 миллионов сумов в интернет-магазине, оплатив онлайн банковской картой. Спустя некоторое время законный держатель данной карты инициировал запрос на возврат платежа (чарджбэк) в обслуживающий банк, мотивировав это тем, что не совершал подобную транзакцию.

Банк вернул клиенту 8 миллионов сумов, списав эти средства с продавца товара. Продавец не смог доказать, что покупка была совершена конкретным плательщиком, поскольку не проводил дополнительных мер по идентификации клиента.

В итоге компания понесла убытки из-за недобросовестного использования механизма чарджбэка ввиду отсутствия надлежащего реагирования на подобные инциденты. На данный момент у правоохранительных органов не выработана четкая методика расследования и предотвращения мошенничества с применением чарджбэка. У банков также пока отсутствуют специальные процедуры по выявлению злоупотреблений этим механизмом и защите законных интересов предпринимателей. Необходимо дополнительно проработать эти вопросы для снижения рисков бизнеса.

Согласно исследованию Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), в 2021 году в России «чарджбэками» было атаковано 35% предприятий, принимающих карты. При этом средний чек возврата средств составил 12 300 рублей. Катализаторами данного процесса стали растущая доля безналичных платежей и несовершенство нормативно-правовой базы.

По информации Центробанка Узбекистана, в 2022 году доля операций с использованием платежных карт в общем объеме розничных платежей достигла 65%. Это косвенно указывает на рост потенциальных рисков «чарджбэков».

В отличие от классической схемы мошенничества, процедура чарджбэка не требует доказательства вины получателя платежа. Достаточно заявления клиента об отсутствии полученных товаров/услуг или подозрении на мошенничество со стороны компании. Бремя доказывания ложится на предпринимателя, что затруднительно в условиях развития дистанционной торговли особенно если клиент гражданин другого государства. 

Анализ судебной практики показывает типовые схемы недобросовестного использования чарджбэка:

- приобретение товара с последующей инициацией возврата средств без фактического возврата; 

- оплата картой, впоследствии заявленной как похищенная, с целью чарджбэка законным держателем;

- использование карты другого гражданина;

- покупка с доставкой и чарджбэк по причине якобы неполучения.

Доказывание правомерности полученных средств требует временных и финансовых затрат. Кроме прямых убытков, компании несут репутационные потери и штрафы от платежных систем в связи с фактами частого оспаривания транзакций.

Для минимизации возможных рисков «чарджбэков» эксперты рекомендуют:

во-первых, проводить тщательную верификацию плательщиков при оплате;

во-вторых, фиксировать данных о покупателе и параметрах покупки или оказанной услуге. 

Таким образом, недобросовестное использование механизма чарджбэка является актуальной проблемой для субъектов предпринимательства в Узбекистане в условиях роста безналичных платежей. Для решения данных проблем требуется осуществление комплекса мер, включающих совершенствование законодательства, применение технологий идентификации клиентов, а также разъяснительную работу с предпринимателями.

                                                                                                                                                                                                                                     Гайрат Мусаев,                                                                                          Начальник научно-методического центра цифровой криминалистики
Правоохранительной Академии Республики Узбекистан